Страхование ипотеки

страхование ипотеки

Ипотечное страхование – предупредительная мера, которая применяется банками для снижения рисков при предоставлении кредита на приобретение жилья. Оформляется в пользу кредитора, т.е. банка, выдавшего заёмщику кредит.

Компания «Авалон» оказывает полный спектр услуг по страхованию ипотеки, а также страхованию жизни при ипотеке. Звоните — мы готовы рассказать об всем в деталях.

Предмет страхования

Предметом ипотечного страхования обычно служит:

  • залоговое имущество (обязательное страхование);
  • жизнь и трудоспособность заёмщика (личное страхование);
  • право собственности на приобретаемое жильё (титульное страхование).

Если вам уже назвали стоимость полиса,
позвоните — мы предложим цену ниже!

ФАС (Федеральная антимонопольная служба) борется против обязательного оформления ипотечными заёмщиками договоров личного и титульного страхования. После того, как ряд банков был оштрафован за навязывание своим клиентам дополнительных услуг по страхованию, банки отказались от этих требований и разработали несколько вариантов страхования на выбор клиента. Те заёмщики, которые получали кредиты ранее, имеют право отказаться от ежегодных выплат по договору страхования титула и личного страхования. Но в этом случае они переходят на новые процентные ставки по кредиту.

Риск невозврата кредита в случае отказа заёмщика оформлять личную и титульную страховки, банки компенсируют соответствующим повышением процентной ставки (от 3 до 10 пунктов). Таким образом, ипотечный заёмщик хотя и косвенно, но вынужден соглашаться на комплексное страхование, поскольку в противном случае рассчитывать на базовую ставку ему не приходится.

Страховые риски

ФАС также запретил банкам навязывать заёмщикам страхование исключительно у своих страховых партнёров. При оформлении ипотечной страховки заёмщик имеет право выбирать страховую компанию. При этом опасения банков вполне объяснимы: выгодоприобретатель по страховому договору, коим является банк, должен быть уверен в платежеспособности страховой компании, с которой заёмщик заключает договор в рамках ипотечной сделки. А возможность обойти запрет ФАС у банков всё та же — повышение процентных ставок по ипотечному кредиту при самовольном выборе страховщика.

Возможные страховые случаи при ипотечном страховании:

  • Смерть застрахованного, утрата им трудоспособности, частичная или полная (инвалидность I или II гр.) В любом из вышеприведенных случаев страховая компания исполняет обязательства заёмщика по погашению его ипотечного кредита. Квартира переходит в его собственность (или собственность наследников).
  • Повреждение (страховщик выплачивает возмещение заёмщику) или полное уничтожение застрахованной недвижимости в результате стихийного бедствия, пожара, вандализма, взрыва.
  • Потеря заёмщиком (частичная или полная) права собственности на предмет ипотеки.

Получателем страховой выплаты в этом случае (а также при полном уничтожении недвижимости) становится банк-кредитор. Он получает от страховой компании весь остаток задолженности по кредиту, плюс (обычно так составляется договор) 10%. Многие заёмщики стремятся застраховать приобретаемое жилье на его полную стоимость. Если наступит страховой случай, страховая компания погашает в банке ипотечный кредит вместо заёмщика и выдаёт ему оставшуюся по страховому договору сумму.

Заёмщик (он же страхователь) при наступлении страхового случая обязан немедленно известить страховую компанию и кредитора.

Тарифы на страхование рисков

Тарифы обычно определяются индивидуально. При страховании жилья учитывается его техническое состояние, наличие, например, деревянных перекрытий, отделки и т.п., в среднем от суммы страховки — 0,3-0,5%.

На размеры тарифа при личном страховании влияет возраст, профессия, состояние здоровья заёмщика (иногда и созаёмщика), в среднем порядка 0,3-1,5%.
При страховании титула учитывается «юридическая чистота» жилья, обычно по этому риску — 0,2-0,7%.

Платежи по ипотечному страхованию выплачиваются 1 раз в год и уменьшаются вместе с уменьшением задолженности по кредиту. В среднем при комплексном ипотечном страховании ежегодные расходы заёмщика будут составлять до 1,5% от остатка суммы кредита.